איסור ריבית בתורה שבוע שעבר דיברנו על נושא של ריבית. ראינו שזה איסור תורה ואין תמיד מודעות לזה כי זה דבר שהוא די מקובל בעולם. ישראל, כל זה עניין עסקי, כמו שאדם מוכר חפץ, הוא קונה ומוכר, אז הוא רוצה להרוויח. התורה אומרת, כל ריבית אסורה, אין אפילו ריבית דברים או ריבית עקיפה.
פרוסבול ושמיטת כספים הרעיון של התורה בהלוואה, גם רואים את זה בפרוסבול. פרוסבול זה, עושים פרוסבול כנגד שמיטת כספים. שמיטת כספים גם כתוב בגמרא, אם הלווית למישהו כסף, בסוף שנת שמיטה, החוב נשמט. אז ראינו שבתורה תמיד שמופיעה הלוואה לעני, לא תשכח באבותו, מי הווה כסף לאדם שאין לו, למי אין כסף לעני, למי יש כסף לאשר.
הלוואות בעידן המודרני שאלה מ היום אנחנו מתייחסים לזה כי היום, יש גם גמחים באמת של נזקקים, זה באמת מתנהל בלי ריבית בכלום. אבל כשאדם הולך לבנק, דיברנו על זה, אדם, מה שנקרא תוכנית חיסכון או הפקדה פיקדון עם ריבית מסוימת בבנק, זה עניין עסקי.
דין ריבית בבנקים כשאדם לוקח הלוואה או משכנתא מהבנק, זה מאוד בעייתי לפי השולחן ערוך. הבנק אומר לו, אני אתן לך כסף למרות שאין לך בחשבון, ואתה משלם ריבית. הבנק אומר, מבחינתו, אני גוף עסקי, אני לא גמח.
יתר עסקה הרעיון של יתר עסקה הוא שהבנק הוא גוף עסקי, הוא מוכן לתת לך כסף, משכנתא, כדי שתקנה דירה. התורה דיברה על הלוואות לצורך קיומי, שהלוואה רוצה להתקיים עם משהו.
היתרים והערמות בתורה יש עוד היתרים שאנחנו מכירים, כמו היתר מכירת חמץ, היתר עסקה, מכירת קרקע לגוי בשנת שמיטה. התורה ידעה שכשאמרה "לא ימצא לך חמץ", שלך יהיה אתה רואה מה שהחיים אתה רואה אין לתורה בעיה שציב הבית חמץ של גוי, כי זה לא שלך.
היתר עסקה בעסקים יותר עסקה זה ממש אמיתי, זה לא תרגיל. התורה לא דיברה על עסקים, התורה דיברה על הלוואות שהן בגדר גמח. בנק לאומי וכל הבנקים בישראל יש להם נוסח של יתר עסקה, וממש מפורט מבחינה משפטית והלכתית.
סיכום יתר עסקה הוא היתר חזק, במיוחד כשמדובר בריבית שהיא איסור תורה. זה לא תרגיל אלא משהו אמיתי, כלכלי. כל מה שקורה בעסק הוא עסקה, ולכן אפשר לקחת או לשלם ריבית.
היתר עסקה והלוואות ישנו מושג שנקרא "היתר עסקה", שבו עושים עסקה בין המלווה ללווה. חלק מהכסף נחשב להלוואה וחלק לפיקדון. זה מופיע בשולחן ערוך, והרווחים מתחלקים בין הצדדים. היתר עסקה מאפשר ללווה להרוויח מהעסקה, וגם המלווה יכול להרוויח או להפסיד. זהו עסק כלכלי לחלוטין ולא הלוואה רגילה.
הרב פיינשטיין על היתר עסקה הרב פיינשטיין מדגיש שהיתר עסקה אינו תפילה או קמיע, אלא עסקה כלכלית. יש איסור ריבית ולכן יש לעשות את העסקה באופן שלא יכלול ריבית. צריך ששני הצדדים יבינו את העסקה ולא רק יחתמו על מסמך. יש בעיה בכך שרוב הלקוחות לא מבינים את היתר עסקה, וזה יכול להוביל לבעיות הלכתיות.
בעיות בהיתר עסקה ישנם עורכי דין שניסו להגיש תביעות ייצוגיות בטענה שהיתר עסקה מבוסס על רווחים, ואם הלווה הפסיד, אין לו רווחים לשלם. בג"ץ דחה את הטענה, אך זה מראה על הצורך בהבנה של מהות היתר עסקה. ישנם מקרים שבהם היתר עסקה נתפס כהרמה, ויש להיזהר בכך.
הרמה והיתר עסקה היתר עסקה יכול להיחשב כהרמה, במיוחד אם אין רווחים מהעסקה. ישנם מקרים שבהם הלוואה ניתנת לצורך כיסוי חובות ולא לצורך השקעה בעסק, ואז אין מדובר בעסקה אמיתית. יש להיזהר מהמצבים הללו ולוודא שהעסקה נעשית בצורה נכונה.
ניהול כלכלי נכון חשוב לנהל את הכספים בצורה נכונה ולא להיכנס לחובות מיותרים. יש לחיות לפי ההכנסות ולא להסתמך על הלוואות לצורך כיסוי הוצאות שוטפות. אם מדובר בעסק, יש לוודא שהעסקה נעשית בצורה נכונה עם היתר עסקה.
